装修部分单独贷款无必要
2003-11-11 有的购房者认为，全装修房的装修部分金额如果计入房产的总价，就会提高契税额度，不如单独申请装修贷款合算。但银行理财专家认为，装修款计入总价一起贷款一方面可节省利息，冲抵多缴纳的契税；另一方面可以享受更长的贷款期限，降低每月还款的压力。因此，要贷款购买全装修房，完全没有必要单独申请装修贷款。
住房贷款利率低于装修贷款利率，因此，合计在一起贷款，装修部分的贷款也就可以享受到较低的利率。目前，商业性住房贷款的年利率是4.77％（5年期以下），而住房装修贷款的年利率为5.58％，两者相差0.81个百分点。5年期10万元贷款两者利息相差2230元左右。而计入房价的装修款至少为12.5万元（按最高贷款成数8成倒推），须缴纳的契税为1875元，节省的利息冲抵多缴的契税还有盈余。另外，住房装修贷款的最长贷款期限只有5年，而住房贷款的最长贷款期限达到30年。同样10万贷款，5年期装修贷款每月还款额为1913.8元，而30年期的住房商业性贷款每月还款额则仅为539.27元，两者相差很大。
从以上案例可以看出，购房者如果还贷能力较强，能够短期还清贷款，合并申请贷款更加合算。而如果购房者的月还款能力有限，分开贷款无疑会大大增加初期的还款压力。此外，分开贷款，购房者必须与房产商分别签订购房合同和装修合同，不但手续麻烦，而且可能会承担额外的风险。因此，合并贷款是更为合理的选择。