大家好；
我是小七；
最近朋友圈每天都被
信泰如意享停售
的消息刷屏；
1，信泰如意享是什么？
是一款年金险，也可以称为理财险，并且你至少需要
储蓄10年以
上；
比较适合养老金、教育金这类长期储蓄目标；
年复利稳定在
3.8-3.9%
左右（白纸黑字不会多也不会少），可以绑定万能账户，之所以叫
万能
账户，是因为可以随时存取，把不用的钱存进去，用钱的时候取出来，就像余额宝一样。
但信泰的万能账户的
保底利息是3%
；比余额宝高不少，并且2019年9月1日该万能账户的实际结算利率是
5%
；
另外，您需要设定不同的年龄开始领取养老金，直至终身；也可以在不想领取养老金的时候把钱放到万能账户滚存收益；
还有就是，这款年金险
10月31日
要停售了；
原因主要是因为内地年金险的
预定利率要由4.025%下调为3.5%
；详情我们在此文说过；
2，有没有必要搭上4.025%年金险的末班车？
年金险就是把钱交给保险公司去理财，与银行理财不同的是：这钱一般都是存长期，并且是
保本保息
的；
而目前的银行理财大部分都是短期的，并且不承诺保本保息，只是相对于P2P等风险低一些而已；
目前我们所处的这个金融环境中：
银行国债等较为官方的理财，利率确实在不断下行；
机构公司等的理财（P2P等）骗子太多，难以辨别；
除非你有较为丰富的投资经验，或者投资实体；否则合适普通人的理财方式并不多；
总结一下就是：
要停售的信泰如意享
是保本的，并且保证3.8%-3.9%的收益率，不多也不少，并且锁定的是未来几十年的3.8%-3.9%；
银行理财等其他理财不保本也不保息，短期可以达到4%左右，只是属于低风险利率，以后这个利率是会下行还是上行谁也不知道，但现在下行是趋势；
信泰如意享是复利，银行是单利；
01 信泰如意享概况
在产品形态上，如意享类似于其他的年金保险，也是采用主险+万能账户的形式，由以下两款产品构成：
信泰如意享养老年金保险；
信泰金掌柜年金保险（万能型）；
其中金掌柜万能账户可自由选择附加，并且是1元起投，追加保费无限额；保险公司后续发放的如意享养老金，也可进入万能账户累计生息。
如意享一些其他基本产品信息如下：
投保年龄：
28天-69岁；
保障期间：
终身；
交费期间：
趸交、3/5/10年；
养老金起领年龄：
60/65/70岁（男性），55/60/65/70岁（女性）；
身故：
退保费与保单现金价值较大者；
主险实际回报情况
小七以
44岁A先生，10年供款，年供10万，65岁提取
为例：
公众号：好险推鉴制作
从66岁开始，A先生每年可以提取
77723元
的养老金直至终身，A先生也可以选择不提取，把养老金放入万能账户继续生息；
身故或退保也会拿到以上对应表格的现金价值；
由此，小七也计算出了10年以后信泰如意享的实际回报率：
以上就是信泰如意享的实际回报率，大家感兴趣可以使用IRR计算公式进行计算；
65岁时，也就是缴费满10年后，A先生的100万本金账户价值已经有1856910元；总回报达85.6%，复利率为4.031%；
相对于银行理财4%，不保本保息，如意享的主险利率还是不错的，并且是稳定的，可以锁定未来几十年的利率；
主险加保减保
如意享年金险还有另外两个小特色：可加保、减保。
要注意，这里说的加保、减保，并不是指前面的万能账户，而是如意享主险；
所谓加保，就是后续如果你感觉如意享买少了，可以申请增加保额，但有额度限制，每次增加
20%保额
为限；
而减保也是字面意思，如果感觉买多了，或者想用钱，可以申请减少保额，退还部分保单现金价值。
加保、减保也一定程度增强了如意享的流动性。
万能账户
除了4.025%的预定利率与3.9%的实际收益，如意享年金险更大的一个优势可能要属它的金掌柜万能账户，这个账户的保底收益3%，2019年9月1日的实际结算利率为5%。
小七认为是非常具有吸引力的；
因为目前大家能低风险获取的投资收益也大致最多只有5%。
1，万能账户存钱
大家可以把不用的钱追加到万能账户，万能账户1元起投，可随时追加，并且无限额。当然首次投保万能账户及追加保费，要收取1%的初始费用，不过最终这1%的费用还会返还。
第1-4年追加保费所收取的1%初始费用，在第5个保单周年日返还，第5年及以后追加保费的初始费用，在下一个保单周年日返还。
2，万能账户取钱
万能账户的钱是能随时领取的，
信泰金掌柜万能账户，它规定每个保单年度部分领取不能超过已交保费的20%。
也就是说，至少得花5-6年才能把万能账户的钱取完，如果说是短期急着用钱怎么办？
方法之一是保单贷款，最高可贷保单现金价值的80%，只不过要支付一定的利息，目前的保单贷款利息是5.85%，稍高于5%的结算利率。
如果要长期用这笔钱，那我们
直接退保
就行了，本身万能账户的钱就是现金价值，而退保能拿回所有保单现金价值。
但也要注意，
一定年限内退保，是要收取费用的
，具体如下：
前5个保单年度内退保，有5%-1%的费用，第6及以后的保单年度退保，没有费用。
要不要买如意享
至于要不要买，我们再强调一遍：
要停售的信泰如意享
是保本的，并且保证3.8%-3.9%的计算的现金价值等写入合同，一分也不多也不少，并且锁定的是未来几十年的3.8%-3.9%；复利哦；
万能账户不管以后能不能达到5%，起码可以锁定保底的3%；
银行理财不保本也不保息，只是属于低风险利率，短期可以达到4%左右，以后这个利率是会下行还是上行谁也不知道，但现在下行是趋势；
买不买，
主观来看就是这个保证利息3.9%对你有没有吸引力；
如意享适合谁买？
1，
重大疾病保险、意外险、医疗险等已经买齐的人，如果已经买齐了保障，未来万一得重疾或发生重大变故，有保险兜底，不需要应急或自掏腰包，
可以买；
2，
没有投资经验，或者没有时间去研究投资理财，追求资金安全稳定；
比如我们的父母，50-60岁的人群，除了银行存款，没有第二种理财方式，
就很适合买如意享
；
3，
有一笔钱，就是为了给孩子教育或自己养老的专向资金
，必须买
；
4，
认真坐下来想一想，自己老了，算一算能有多少钱来养老，有多少退休金，活到60-70还好，万一 一不小心活到80、90岁，这时的自己，靠什么体面生活？
得存多少钱才够花90-60=30年？
只有选择一款跟生命等长的养老金才会陪你到最后；
如果一开始你还没有存钱观念，那就借助这个年金强制让自己储蓄一些钱吧；
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