上一期讲过用SWOT分析法分析《自我成长》这本书，本期用SWOT分析法分析商业健康险。
SWOT分析商业险
一、商业健康险是什么？
商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。疾病保险指以疾病的发生为给付条件的保险；医疗保险指以约定医疗的发生为给付条件的保险；收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险；长期看护保险指以因意外伤害、疾病失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的保险。
商业健康保险与社会医疗保险不同，社会医疗保险是国家为使公民在年老、患病、失业、工伤、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得补偿和帮助所建立的保障制度。它强制投保，保费由个人、企业、政府三方面合理负担。其目的是为了确保劳动者的基本生活，维护社会稳定。商业健康保险主要形式是保险公司根据合同约定，当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。是由投保人自愿投保，个人向保险公司支付保险费。总而言之，社会医疗保险重在保障，商业健康保险重在赔偿，两者各行其道，相辅相成。
二、商业健康保险的SWOT分析
（一）优势
1.业务增长迅速且需求预期很大
截至2018年年底，我国健康险保费收入达到5448.13亿元，国务院发展研究中心在全国50城市的保险需求调查显示，居民对健康保险的需求预期在人身险各类业务中居第一位。
2.能弥补基本医疗保险的局限
基本医疗保险的覆盖面广，但保障水平较低且在药品种类和医疗项目上都有较大的限制。。
3.行业优势基础形成
商业险缓解群众“无钱看病、因病致贫、因病返贫”等问题发挥了积极作用；在城镇职工医疗保险、新农合等方面做了许多卓有成效的工作，积累了一些成功的经验。在这一过程中，保险业还逐步形成了：风险分散优势，产品服务优势，费用控制优势，管理优势，精算优势等五大行业优势。
（二）劣势
1.专业化程度低
专业性的缺失主要表现在如下三方面：第一，产品定价缺乏基础。国内至今没有一张统一的、科学的发病率表和医疗费用表，这为健康保险的合理定价提出了难题。第二，机构的专业化程度低。大多数健康险业务都依附于寿险公司，其经营理念大多停留在寿险层面上，且缺乏系统的管理，精算、核保、核赔、风险管理和控制等技术严重缺乏。第三，专业人才匮乏。
2.核心技术力量薄弱，产品同质化现象严重
首先，核心技术力量薄弱。目前行业还没有健康险专用的核保手册，理赔的处理也多沿用传统的审核给付制，管理式医疗、与医疗服务提供者合作等尚处于理论探讨的层面，风险控制核心手段尚未形成。其次，健康险经营缺乏差异化策略，产品同质化现象严重。
3.市场环境不成熟，行业规范缺乏
到目前为止，健康险方面的法律法规仅有2006年出台的《健康保险管理办法》，这不利于健康保险的明细化、专业化管理；对商业健康保险还没有明确的监督管理机关，重复监管和监管真空同时存在，极易形成谁都管谁都不管的尴尬局面。由于缺乏行业规范，商业保险市场存在恶性竞争。一方面，由于政策法规没有明确规定补充医疗保险的经营主体，不少地方社保部门和行业互助组织等机构都在经营；另一方面，一些保险公司在争夺医疗保险业务时存在恶性降价、误导客户的现象，扰乱了市场秩序。
（三）机会
1.发展空间广阔
社会需求是拉动健康保险发展的重大力量，随着社会经济的不断发展，对预防保健、健康教育、医疗指导等综合服务的需求越来越强烈，为商业健康保险的发展提供了广阔的市场空间。
2.政府政策支持
在新医改方案中，商业健康保险的重要作用首次在最高政策层面得到了肯定，提出“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”，为商业健康保险的发展带来了难得的历史机遇。保险业的首个国家级纲领性文件——《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中规定“统筹发展城乡商业养老保险和健康保险、完善多层系社会保障体系”，表明政府对健康险的发展越来越重视。 以苏州为例，苏州市政府和苏州市社保局联合太平洋保险公司在2012年就推出了用医保卡医疗账户结余来补充商业险的惠民政策。
（四）威胁
1.信息不对称，道德风险和逆向选择很难避免
道德风险和逆向选择是全世界商业健康保险中普遍存在的难题，这也是健康保险杯列为最难经营的保险险种的原因。医、患、保三方的信息不对称使医疗卫生服务的供需双方道德风险的发生极为普遍，使逆向选择难以控制。例如，医院通常都存在过度供给现象，这就造成了被保险人对医疗资源的过度使用，导致了健康险的赔付率居高不下，阻碍了商业健康险的发展。
2.税收支持不够
税收是调节经济发展的杠杆，政府应该创造一个有利于商业健康保险发展的税收政策，通过税收优惠引导、鼓励消费者购买商业健康保险。目前财政部虽已连续出台了一系列支持健康保险的税收政策，但税前列支比例过低弱化了政策导向作用，且仅限于补充医疗保险费。
SWOT分析商业健康险
三、我国商业健康保险发展的战略选择
（一）SO战略（优势——机会战略）
首先，作为第三方参与社会医疗保险的管理。商业保险公司已经参与了我国部分农村地区的新农合基金管理和城镇居民医保经办管理，商业健康保险还在一些地方推出了城镇职工医保和新农合的补充保险。其次，提供多元化服务，满足社会需求。由于我国基本医疗保障体系采取“广覆盖、低水平”的发展策略，参保者所享受的医疗保险项目单一，医药费用自付比重也居高不下，因此商业健康保险发展多元化服务的空间很大。再次，优化行业内部环境，充分借鉴国外商业健康保险的先进理念与技术，强化核心技术力量，积极创新。
（二）ST战略（优势——威胁战略）
首先，扩大覆盖面，降低逆向选择的风险。商业健康保险应该创新补充医疗保险产品，我们可以在传统的健康保障中融入全面健康管理服务的内容，联合社区资源、发挥专业医生的作业，提供包括大病看护服务、健康咨询、保健体检、诊疗建议在内的服务，从而扩大商业健康保险的覆盖面。其次，探索风险共担、利益共享的管理式医疗模式。在未来的商业保险发展中，应当加大与医疗服务提供者的合作，实施全程诊疗行为、服务质量和费用的综合管理，与服务管理者共同实现风险分担与利益共享。最后，实施税收优惠政策，尤其是给予购买者一定的优惠，促使健康险的潜在需求向实际需求转化。
（三）WO战略（弱点——机会战略）
完善专业管理制度体系与丰富健康险产品体系。一方面，建立专业的精算体系、核保核赔体系，注重积累精算数据，加强精算评估，科学厘定产品费率，制定和实施健康保险核保核赔管理制度，加快研发和推广健康保险专用的核保核赔管理手册等专业技术工具。另一方面，丰富健康险产品体系。应着眼于社会医疗保险不予报销的医疗费用和项目，来设计健康保险产品，在当今老龄化背景下，积极开发长期护理类和失能收入损失类的健康保险产品。
（四）WT战略（弱点——威胁战略）
借助新医改实行医疗费用控制战略。在新医改实施细则中，把发展“管理式医疗保险机构”作为医疗费用控制战略的重要内容。逐步培育包括“医疗供给者、医疗需求者和管理式医疗保险机构”在内的三边医疗市场，让管理式医疗保险机构逐渐发挥控制医疗成本，提高医疗服务体系效率的作用。与此同时，学习国际经验，制定管理式医疗保险组织法。在进一步研究国际商业医疗保险实践经验的基础上，考虑制定中国的“管理式医疗保险组织法”，鼓励保险公司和非盈利组织发起设立健康维护组织。通过立法的完善，保护商业健康保险的良性运行与健康发展。
-小结-
从以上内容可知，通过对商业健康险SWOT的分析，我国需要发挥内部优势，将增长型战略继续贯彻实施，强化转向型战略，走多元化道路，对劣势及威胁战略进行控制，提高效率。
各个战略组合
SWOT分析法是为了方便我们更好的进行战略分析，有的人也许并不清楚SWOT分析法的每一个要点，但通过他多年的战略经验，在做战略分析时，他考虑到的每一个环节都和SWOT分析法需要考虑的因素一样，所以有效的学习方法和工具能够让我们成长更快。